问：我们夫妻今年都50岁了，两人月收入15000元，扣除每月的日常开支及3500元的房贷，每月可节余6000元左右。我有公司缴纳的五险一金，先生是自由职业，我按最低工资水平给他缴纳了15年的养老保险，已经停止不缴了。儿子在国外读大学三年级。有家庭用车。还有一套价值40万元的住房，目前给婆婆住着；刚刚卖了一套商业用房，成交价100万元，原因一是目前收益率较低，大概在4%，二是目前存款不够支付孩子的学费了。
当前有15万元存款存在小额贷款公司，利率10%；股票账户已经由原来的10万元缩水到5万元；有一万元的货币基金。 负债方面，孩子到大学毕业预计还需要30万元的教育费用；孩子将来买房我们希望能给个首付；我们夫妻将来的养老金。希望专家给我们规划一下，帮助我们制定一个理财计划！
答：家庭保障性配置：15万的存款存在小额贷款公司，风险较高，建议把这15万拿出来在银行买点理财产品，虽然收益不及小额贷款公司高，贵在收益稳定，风险小。股市资金既已亏损50%，建议不做调整或逢低买入降低持有成本。先生职业不固定，相对社会保障不足，建议为先生配置部分商业补充险、意外险失业险等，以提高家庭保障。
资产配置：买房收入可扣除小孩教育基金约30万左右的资金，其余资金可购买银行理财产品等低风险、高收益的产品，提高资金的收益率。30万左右的教育基金考虑到该家庭近期随时要用建议以货币基金的形式存放，保障收益的同时不失流动性。
