王女士今年27岁，年收入7万元，先生31岁，年收入15万元，两人单位都有五险一金，已买房每月还贷4300元（公积金还3000元，自己还1300元），目前有存款40万元，下半年打算用今年攒下的钱装修和买车（不用40万元里的钱）。目前没小孩。年支出加上房贷5到6万元，目前没有买商业保险。
理财分析
王女士家庭年收入共为22万元，每年可节余16万元。综合来看，王女士的家庭收入全部为工资收入，资产配置：40万元存款。下半年打算用今年攒下的钱装修和买车，建议王女士可以拿结余资金做些稳健投资。在保证资金的变现的同时，可以实现财富更好的增值，以便更好地实现生活的目标。
理财需求
1.打算在明年或后年生小孩并给小孩买个教育基金；
2.在四到五年后再买一套120万元左右的房子（市区小套）；
3.给自己买份保险重大疾病之类的；
4.目前没有其他投资，除了买些理财产品。希望能增加一些风险不大的投资。
理财建议
王女士应树立合理消费的观念，今后子女教育、医疗、养老等都需要大笔的支出，控制每个月的消费支出，让消费来得更理性些。王女士家庭在这方面做得还是比较好的，但在明后年有了小孩后，家庭的生活支出会有明显增加，所以需要提前对家庭的消费支出进行计划，这样对未来就多一份保障。建议客户在装修及购车方面考虑实用性为主。王女士给出的资料上没有明确现有的住房面积，所以装修费用按1500元/每平方米计算。具体资产配置建议如下：
1．现金规划
对于王女士来说，保持3个月的消费支出额度作为备用金即可，也就是1.5万元左右，以保障适当的流动性。这部分资金可以购买我行货币基金。这类产品本身流动性很强，当前收益为3％左右，高于活期存款0.4%，T＋2到账，是理想的现金规划工具。
2．家庭的保障计划
王女士及其先生的工作单位均有五险一金，建议参保商业医疗险作为补充。同时可投保月缴型的商业医疗险。同时建议为自己及先生购置意外保险，保额可以参照贷款金额，如果意外降临，至少不会变成居无定所。商业医疗险及意外险每年的保险支出控制在6000元。
3.理财规划
王女士要求有子女的教育基金，并且在4-5年后购置市区120万元的房产。
按其目前的资产积累及家庭的计划来计算，每个月节余的资金呈下降的趋势，建议其通过基金定投来归集并投资，每月节余的分配：30%做基金定投，60%存定期，10%交医疗险、意外险的保费。基金定投申购业务是在一定的投资期间内投资人定额申购某只基金产品的业务，现在定投是无固定期限的。基金管理公司接受投资人的基金定投申购业务申请后，基金代销机构将根据投资人的要求在某一固定期间（以月为最小单位），从投资人指定的资金账户内扣划固定的申购款项。该客户可通过基金定投方式养成储蓄的习惯，分享中国经济增长带来的回报。同时可作为子女教育基金储备。定期存单收益稳定，变现灵活。
王女士目前的资产配置调整为15万元定期存款、10万元股票型基金，15万元纯债基金的投资组合，对资产配置进行跟踪，根据市场变动情况，适时调整配置方案。王女士年纪尚轻，但对风险有明显畏惧，可通过资产配置来平衡风险，既能获取相对较高的回报，又可把风险控制在一个可接受的程度。
