——临柜“防欺诈”大讨论心得
在工商银行“诚信、人本、稳健、创新、卓越”的五大价值观中，稳健是其中重要的一项内容，它包含了合规稳健的经营理念和脚踏实地的务实精神。柜面作为风险最集中的经营点，在日常的经营中时常面临着各种各样的风险，不仅包括使用假证件开立账户、冒充本人开立账户，还包括了使用各种假票据以达到诈骗银行或客户资金等行为。这就需要我们临柜人员树立安全防范的意识，做好事前防范、事中识别、事后总结的良好习惯。
一、主要面临的风险业务
作为现金业务的一名柜员，日常主要碰到的风险业务包括了开销户、申办网上银行以及大客户的处理等。
1.在开立账户、销户的办理过程中，面临了申请人与身份证本人不一致、身份证件伪造、存单等凭证伪造、签名非本人等风险。前几周发生在杜桥和椒江的利用假身份证开立账户的风险事件引起了我很大的反思。在操作过程中，我们往往会重视和对身份证件照片与本人是否一致而忽略了身份证件本身的真假，这就容易给犯罪分子可趁之机，埋下隐患。
2.在申办网上银行时，存在非本人办理，身份证件伪造、U盾非交给申请人本人、签名非本人等风险。几个月前的一天 ，一个中年妇女拿着一张身份证要求办理网上银行，在进行身份证照片与本人核对时，发现此申请人与照片除了脸型相似，五官均不太像，于是我询问该客户是否其本人，她一口咬定就是本人。接着我询问她具体的出生年月，她除了能答出出生年份，对于具体时间一直含糊其辞，借口自己记不大清了。在我要求客户提供其他辅助证件时，她称下次再来办理便匆匆离开了。这次的事件也给我敲响了一记警钟，在我们办理网上银行时，有时由于客户过多或者一时疏忽可能不会仔细查看核对客户的身份证照片与本人。而当真正有这类风险事件发生时，造成的后果是不堪想象的。不仅是对客户财产造成损失，对于行里也是一次声誉和资金的损失，造成不必要的麻烦。
3.银行里大客户作为客户群中最为特殊的一类群体，根据“二八法则”，这类占行里总客户数20%的群体给行里带来了80%的利益，是行里重点维护的客户人群。同时，这类特殊客户必然存在一些不符合规范的特殊要求，给我们的经营过程中带来风险。现今由于银行业同业竞争激烈，对于客户的要求我们都尽量满足。然而在满足客户要求与合规之间如何寻找一个最佳的平衡点，使客户能够接受，这引起了我的思考。我们常常会碰到这样的大客户，当他们提出一些不合规的要求被我们拒绝时，他们会以如果你们不给我办理，我就把户头转到其他银行去相要挟。我们能否在合规的前提下满足客户的要求，或者在客户提出无法办理的违规要求时，顺利说服客户呢？
二、树立防范意识，把好防范之门
1.在客户办理账户相关业务需提供身份证件时，做好“一看、二问、三核对”。切不可因为风险较小或者事情过于繁琐而省略。拿到客户身份证件先仔细查看该证件是否为其本人，之后选取一些个人小问题，如出生年月、居住地址等向其询问，最后使用二代身份证核查仪等设备对其身份证进行再次检验。同时利用好“7646”交易中的身份核查系统，查看系统中所留照片与客户所持证件是否为同一人。从源头堵住假证件办理的风险。
2.在客户办理过程中，婉劝其周围的陪同人员，让客户单独办理所有业务，并且在客户签名环节中做好提示，确保签名为客户本人所签。
3.在U盾办理过程，坚决执行“ 本人办、本人签、交本人”原则，重点关注中间环节，对于U盾进行双人交接和核对，同时仔细核对U盾编号与所办U盾编号是否一致，并亲自留存客户的身份证复印件。
4.在客户发生大额资金往来时，仔细询问客户资金的具体用途以及交易对手的情况，确保客户资金安全的同时，密切关注客户资金动向。在发生资金异常时，核查资金来源及具体动向。如果是网上银行发生的大额异常资金往来，核实是否为客户本人所持U盾操作，以往客户U盾被他人盗用而造成资金损失。
5.保护好客户隐私及客户信息，减少客户资金风险。在操作过程中，常会有客户持非本人的账户或卡要求查询账户的具体信息。这就要求我们坚决执行只能本人查询本人账户的原则，同时也不能放松这一过程对于客户证件的核实。
6.挂失业务是对于客户账户密码进行重新设置或对于客户账户凭证进行挂失补办的过程。这一过程更需要我们仔细核对客户信息，确保为客户本人办理。并在办理过程中疏离客户周围的人群，以防客户的密码信息被他人窃看，造成客户账户资金的风险。
7.对于大客户的不合理要求，除了在平时加强与客户的联系、夯实与客户的感情基础外，在客户提出要求时帮助客户多想其他合规的方式方法尽量满足客户的要求。面对实在无法完成的要求时，耐心地对客户做好解释工作，力求客户的理解。同时也及时提醒客户日常操作中可能面对的各种风险，帮助客户保证资金安全，将风险降到最低。
三、常敲防范警钟，勤总结案件经验教训
要做好临柜欺诈案件的防范，首先要在全行范围内形成风险防范之风，使全行员工牢固树立起风险防范的意识。这可通过每周的学习以及所遇案件的分享来加强。我们每天都要遇到形形色色的客户以及各式各样的业务风险，在每天的工作结束时，我们都多总结一天发生业务中不足的风险防范点以及防范措施，在每日的晨会中与大家分享，使大家在不同的案例中不断学习加强防范意识。其次，在操作过程中坚决执行行里规定的各项制度，按规操作，保护行里、客户资金安全的同时，也保护了自身。
