银行倒闭了怎么办？存款人的钱找谁去拿？在美国，有一家联邦存款保险公司(FDIC)，它由美国联邦政府创办、为商业银行储蓄客户提供保险的公司。一旦银行倒闭，存款人的存款损失就由FDIC来赔付。据了解，经过多年调研，中国人民银行目前已经把存款保险制度建设列为当下急需解决的问题之一。“央行内部已经拟定了一个很完整的关于如何推进存款保险制度的报告，具体的保险规模和银行机构需要上缴的保险费率也已经明确，其中规定，大银行的费率会低一些，小银行的费率会高一些。总体来说，我国存款保险的规模会比较大且向美国看齐，但其合理性仍有待商榷。”近日，国务院参事、国务院发展研究中心金融研究所名誉所长夏斌(微博)在上海接受记者采访时坦言。
市场化改革亟须存款保险制度的跟进
今年6月8日，央行正式宣布扩大存贷款利率浮动区间：自当日起，将金融机构存款利率浮动区间的上限调整为基准利率的1.1倍；将金融机构贷款利率浮动区间的下限调整为基准利率的0.8倍。这意味着，期盼许久的利率市场化改革大幕拉开。
这一举措随之被业内视为推进建立存款保险制度的倒逼机制。
利率市场化改革的推进，亟须存款保险制度的跟进。然而，后者至今仍然缺乏时间表。
一位央行内部的知情人士告诉记者：“目前央行内部正在评估，利率市场化究竟会对银行业产生哪些影响，并最终选择一个各方都认同的时间点出台存款保险制度。”
易助长金融机构的道德风险
不过，也有观点认为，在条件不成熟的情况下盲目推出存款保险制度容易造成资源浪费，不仅无法发挥存款保险的制度优势，还容易助长金融机构的道德风险或给金融机构造成额外的负担，不利于行业成长等。
所谓道德风险是指，某一方不完全承担风险后果时所采取的自身效用最大化的自私行为。美国金融危机出现“大而不倒”，欧洲出现主权债务危机，中国出现地方债务平台，其本质上都是道德风险泛滥的表现。
某大型银行一位高层管理者表示：“存款保险法规其实会让银行认为，业务扩张是最好的选择，这样才能够实现自身利益的最大化。而风险问题由于存款保险制度的存在而使自身的责任大大降低。这容易形成‘利益是自己的，风险是社会的’观念。银行所要提供的是相对较低的存款保险费率。”
