孙女士，27岁，儿子2岁。自由职业者，月收入5000元，年终奖2万元，家庭月支出2000元。价值60万住房一套，房贷30万，月供2500元，黄金及藏品5000元。价值5万元汽车一部。信用卡透支额2万元。投资一合伙项目10万本金。家庭年保费6000元。
问：如何理财，做好家庭保障和小孩教育。
理财建议：
1、现金准备
解决家庭目前问题的根本是需要“开源节流”。家庭支出的调整空间不大，考虑是否能提高投资的合伙企业回报率。
一般需要3-6个月的支出作为家庭备用金，保障家庭的日常生活和突发状况的资金需要。另外，若因信用卡的使用不当造成负债过高，可以考虑还清投资金额后暂时注销信用卡，以避免更多不理性消费。
2、风险管理
现在家庭有每年6000元的保险，保额及保险种类不明确。以保费不超过家庭年收入10%来计算，您的家庭短期内不适合增加保费的支出。现有的保障可以从重大疾病、意外伤害、寿险等做一些分类和整理，以便日后增加时更清晰需要哪方面的保障。
3、其他建议
小孩现在2岁，即将面临上幼儿园，教育费是刚性需求，提早做好准备，可以更好的从容应对。若家庭收入增加后，可进行长期基金定投或购买教育险的方式进行教育金储备。
另外，不同的家庭有不同的风险偏好和承受能力，目前家庭可支配的现金较低，现经济情况对投资的风险承受能力较弱，建议选择偏稳健保守型的金融产品。积少成多是目前比较适合家庭的理财手段之一，可以通过每月定投、定存，不论金额大小，养成良好的储蓄习惯是目前的当务之急。
