5月31日，第166场银行业例行新闻发布会在京召开，浙商银行副行长吴建伟以“解码小微金融的内在自驱动发展模式”为主题，介绍了该行探索小微金融的特色化实践与成效。浙商银行普惠金融事业部总经理叶海靖、财务会计部总经理景峰等一同参与本次发布。
小微企业融资一直是世界性难题。从2006年设立首家小企业专营机构以来，浙商银行已实现小微贷款连续12年稳步增长。12年间，为什么浙商银行乐此不疲地支持小微金融，并在这条道路上越走越宽、越走越好、越走越稳？吴建伟在发布会上给出答案，详细解读服务小微金融的内在自驱动发展模式。
撬开融资难坚冰，铺就金融科技通途
小微企业为何抱怨融资难？最大的拦路虎就是信息不对称。
“金融+互联网”时代，浙商银行运用大数据、人工智能等金融科技，撬开信息不对称的坚冰，改变了传统小微业务人海战术的劳动密集型属性，降低交易成本、提升服务效率，把小微金融的道路越走越宽。
此前浙商银行推出的点易贷产品，通过流程再造实现全线上申请与审批，构建了高覆盖、低成本服务模式。小微企业主只要手机上“点一点，拍一拍，刷一刷”，就能申请贷款；后台系统自动解析其征信记录，并实时结合经营流水、物流单证等外部信息建模研判，在通畅透明的信息交互中实现贷款快速审批。
以浙江诸暨的农户王大伯“屋顶增收”为例。随着“百万家庭屋顶光伏工程”的推广，王大伯也打算在自家农房的屋顶架设光伏发电设备。他算过一笔账，他家屋顶可以安装14KW的发电设备，25年的有效使用期内可以为家庭增收近40万元。不过，前期需一次性投入近12万元让他很是犯难。
浙商银行携手光伏设备供应商，给予整体授信支持，通过供应链金融的方式批量帮扶王大伯这样的农户。但跑银行、递材料的繁冗手续让王大伯们很头疼，“点易贷”的在线办理就帮了大忙。最终，王大伯只是在手机上点一点、到网点办了张银行卡，就拿到了10万元贷款，同时还可以享受浙商银行提供的受托支付、电费收入、补贴回款等一站式服务。
“我们很高兴看到，像王大伯这样的普通群众能够通过这项金融服务，尽早参与到绿色技术创新的体系并享受收益；与此同时，光伏企业也拓展了更大的需求市场。这正是浙商银行研发推广这款产品的初衷。”吴建伟说。
截至目前，浙商银行累计授信点易贷近1万笔、近10亿元。此外，还打造了包含40多个品种的产品体系，从种子资金到个性金服，每一发展阶段的小微企业都能在浙商银行的货架上找到适配的金融产品。
改善营商环境，创新服务降成本
2018年《政府工作报告》强调“优化营商环境”，深化“放管服”改革，为市场主体添活力。金融机构如何帮助小微企业改善营商环境？浙商银行响应国家“只跑一次”办事模式的号召，帮助企业简化审批材料、节省审批步骤、切实降低小微客户融资成本。
一方面，浙商银行持续推广小微金融服务流程2.0，改善小微企业营商环境。依托GPS定位、身份联网核查、动态人脸识别等技术运用，小企业客户经理只需持“融查通”移动设备，即可在客户经营场所“一站式”完成受理、调查等大量工作。在审批完成后，客户可以在网银、手机银行上完成借款合同签订，并同步实现线上提还款。
“我们的流程再造，既节约了物料、人工成本，又提高了信息即时验证能力，大大为客户提供了便利。”吴建伟如是说。
另一方面，浙商银行与新兴行业核心企业开展供应链金融合作，开拓产业链上下游小微客户，扩大小微企业的金融服务覆盖面，助力企业转型升级，激发生产经营活力。
例如，浙江诸暨是全球最大的刺绣整机产业基地，产自这里的电脑刺绣机能够帮助各地刺绣企业实现“机器换人”。但一次性支付设备投入的“升级成本”让多数中小企业不堪负重。浙商银行专门为此量身定制了“智造贷”，携手整机厂商，以“1+N”供应链金融模式，向下游企业批量发放设备按揭；在成功帮助下游及早实现了设备更新和产业升级的同时，也让整机厂商得以快速回笼资金、拓展销售渠道。
改善小微企业营商环境，不仅包括缓解融资难问题，还包括切实降低企业融资成本。
在守住风险底线的基础上,浙商银行持续创新还款方式，简化续贷流程。推广到期转、连续贷等业务,积极支持符合条件的小微企业无本续贷、无缝周转，节约其转贷、过桥资金等融资成本。同时，按照监管部门“七不准”“四公开”要求，取消不合理的收费项目。对普惠金融客户免除收费项目103个，优惠项目51个，近3年来向普惠金融服务对象减费让利总金额超16亿元。
引金融活水入新兴产业，领小微企业奔高质量发展
服务小微该如何着眼未来？吴建伟表示：“只有将金融活水导入新兴产业，才能让小微金融的前程越走越好。”
据介绍，浙商银行一方面主动对接特色小镇、高新开发区等创业创新平台，加大对新兴产业的金融供给。到今年3月末，该行对电子信息、节能环保、高端装备等八大新兴产业贷款余额较年初新增42.43亿元。
另一方面，浙商银行率先探索人才要素与金融要素的结合模式，打造“人才银行”。根据高层次人才的差异化投融资需求，提供包括初创期信用贷款、贸易结算、并购重组等系列综合服务。
身为第七批国家“千人计划”专家，倪先生于2014年回国创办了某通讯技术公司，主营手机通讯芯片设计。随着业务的快速增长，资金压力越来越大，苦于缺乏担保，难以获得融资，只能在创业初期出售了名下房产。了解到这一情况后，浙商银行迅速为其量身定制人才服务方案。根据个人所获荣誉、领先的技术和企业良好的发展前景，为其办理了“双创”贷款，以信用方式提供200万资金支持，满足了企业发展的需要。
到今年3月末，浙商银行已服务近百家包括国千、省千（国家、浙江省海外高层次人才引进计划）专家在内的高端人才创办或参与的企业，向其发放的双创菁英贷余额近2亿元。这些企业中，已有1家在主板上市、1家进入IPO阶段、4家挂牌新三板、11家被各级政府列为上市培育对象。
探路专业化经营，行稳方能致远
浙商银行作为一家根植于民营经济沃土浙江的全国性股份制商业银行，是否有着与生俱来的小微基因？吴建伟给出答案是肯定的：“十二年来，浙商银行一直坚守专业化经营，使小微金融的步伐越走越稳。”
相较一味降低门槛、放宽条件的运动式做法，浙商银行始终坚持循序渐进稳步探索小微金融的商业可持续道路。每设立专营机构，必须配备5名客户经理加1名风险经理的“5+1”专营团队，结合区域性经济特色，通过团队作战实现产业集群开发，形成规模经济，提高收益水平和抗风险能力。
截至今年3月末，浙商银行小微贷款余额超1900亿元，其中单户授信总额1000万元以下的超1200亿元，占各项贷款比重位居全国性银行第一；同时小微贷款不良率仅为0.9%。这些成绩也受到各界认可。央行2017年对普惠金融实施的定向降准，仅有5家全国性银行符合第二档标准，浙商银行是其中之一。
正是基于这种内在自驱动的发展模式，浙商银行才能在小微金融的道路上始终前行。12年来，浙商银行累计授信服务小微客户超18万户，发放贷款超6000亿元，帮助200多万人实现了创业和就业梦想。
承担社会责任，2018年资助学子将新增至少1000名
在普惠金融的道路上，浙商银行十二年来以小企业贷款落实精准扶贫，探索一条独具特色的“输血式”与“造血式”并重的扶贫之路。
除了全流程呵护小微企业、服务高端人才，浙商银行也扶持更广阔天地的人才，尤其是祖国的未来——孩子们。“‘志智双扶’当然不是简单的物质资助。更重要的，是使他们成为有理想、有希望、有家国情怀的社会栋梁。”吴建伟最后说。
发布会现场，来自与浙商银行结缘十年的接官亭镇中心小学的孩子们讲述了一段故事。2008年汶川地震后，浙商银行西安分行取消开业庆典，捐赠100余万元在陕西汉中兴建接官亭小学，此后连续十年专项援建该小学，帮助学校焕新软硬件设施，开拓学生们的视野，把这所普通的乡镇中心小学打造成为当地的明星学校。
“除了更好的学习和生活条件，浙商银行的叔叔阿姨们带我们看了外面的世界，在我们心中播下走出大山的种子。”六年级学生高美林说。
此外，在帮扶贫困学子的过程中，浙商银行公益特色名片“浙商银行彩虹计划”已连续开展十二年，共募集社会各界捐款超过2000万，受益学子近2万名。在发布会现场，浙商银行还郑重承诺，2018年该行通过“浙商银行彩虹计划”将新资助学子至少1000名。
