玖 医疗险理赔无法“全包”
医疗险条款中，列明的赔付比例为80%或90%，但最后可能只能赔到实际支出的医疗费用的60%、50%，甚至更低。因为其中有很多限制条件，对于社保以外的用药和设备可能不赔，病房每日标准有限制、不同等级医院的报销比例也有差异，等等。
案例
明明一次住院花了8000多元，可从保险公司获得的赔偿只有5000多元。这就是朱女士遇到的困惑。
去年下旬，在一次交通事故中朱女士腿部骨折了，医生建议她进行手术治疗。虽然朱女士没有社保保障，但曾经投保的一份住院医疗保险让她对手术费用没有太多的在意。“我一直记得保障比例可以达到95%。”她说。
不过，令朱女士没有想到的是，实际真正获得的理赔金额只有5300多元，她不得不自己承担近3000元，这让朱女士有些不明白了。
通过了解记者发现，朱女士购买的是一份住院费用医疗保险，根据条款规定，城镇职工基本医疗保险参保人员与非城镇职工基本医疗保险参保人员的待遇并不相同，而且根据医疗费用的等级，保险公司可以给予报销的比例也不同。
条款规定，被保险人住院花费中不超过5000元的部分，可获得70%的赔偿，5000至10000元部分可获75%赔偿，1万至2万元部分报销比例为80%，2万至4万元部分报销比例为90%，而只有4万元以上的花费才可以获得95%的赔偿。
不仅如此，“免赔额”也在实际赔偿中需要先行扣除，城保人员为300元，非城保人员为500元。以朱女士正好花费8000元计算，她的住院杂费及手术费保险金就是5000×70%+(8000-500-5000)×75%=5375元了。
分析
大家对住院医疗保险是再熟悉不过，报销型产品可对被保险人发生的实际医疗费用给予比例赔付，而津贴型产品则根据住院天数、每日津贴额得出赔偿总额。
但在实际理赔过程中，往往会出现拿到手的远少于花掉的情况。这其实是保险条款中诸多限制条件在“作祟”。
对报销型医疗险来说，是否在社保范围内用药、单次住院免赔额、每次手术赔付上限等都是影响因素，而对津贴型产品来说，免赔天数、全年累计天数上限等也会影响到实际保障力度。因此，在投保时大家应对这些条款格外留意。
值得注意的是，一些医疗险对于被保险人选择的医院也有规定，在保险公司推荐的医院进行治疗往往可以获得更高的赔付，反之，则可能不予理赔。
点评
即使有了医疗保险，治疗费用也无法完全转嫁。在投保时，应尽量选择免赔额较低、赔偿上限较高、免赔天数较低、全年累计天数较多的产品。
名词解释：
单次住院免赔额：即计算报销型医疗保险赔付时，需要先行扣除的金额。如上例朱女士作为非城保人员被扣除的500元。
免赔天数：在津贴型住院医疗保险中，一般设有免赔天数，如住院10天，每日补贴200元，免赔天数为3天，那么实际计算赔偿时应为200×7=1400元。当然，这一结果不能超出保单规定的最高理赔天数。
